Формы и виды кредита.

Формы кредита

1.Государственный кредит— такой, в котором кредитором является государ­ство. Он осуществляется, как правило, государственными банками.

2.Ипотеч­ный кредитпредставляет собой долговременные ссуды под залог недвижимос­ти (производственные или жилые здания, сооружения, земля).

3.Коммерческий кредитпредставляет собой заем одного бизнесмена другому в виде отсрочки платежа за поставленные товары (так называемый торговый кредит), работы или услуги. За предоставление коммерческого кредита кредитору выдается век­сель, цена которого складывается из цены товара (работы, услуги) и ссудного процента.

4.Банковский кредит— это кредит банков и других финансово-кредитных учреждений, выдаваемый в виде денежных ссуд.

5.Потребительский кредит— частный случай коммерческого или банковского кредитов. Данный кредит выдается потребителю в виде займов для покупки товаров длительного пользования (автомобилей, мебели, сложной бытовой техники), либо в виде банковской ссуды на строительство и приобретение жилья, дач, гаражей и т. д.

Обеспеченность кредита требует соблюдения определенных юридических норм. Главными при этом являются:

- проверка платежеспособности заемщика;

- четкая формулировка условий кредита.

Проверка платежеспособности заемщика предполагает изучение клиент, его статуса и характера деятельности. По требованию кредитора заемщик должен представить необходимые хозяйственно-финансовые документы и показа­тели, необходимые для кредитно-финансового анализа.

Виды кредита:

1.Кредит, обеспеченном залогом,дебитор (заемщик) предоставляет кредитору (заимодавцу) на время кредита какую-либо собственность с условием, что в случае невозвращения кредита к сроку, эта собственность реализуется кредитором. При этом обычно подразумевается, что в случае банкротства заемщика и продажи его имущества для удовлетворения других кредиторов залог в это имущество не включается. Из суммы, полученной в результате реализации залога, кредитор берет, причитающуюся ему часть(включая проценты по кре­диту), а остальное идет на удовлетворение других кредиторов.

Залог, в зависимости от характера закладываемой собственности, может быть следующих видов:

· залог имущества или вещи;

· залог недвижимости;

· залог товарами;

· залог ценными бумагами.

Кредит под залог недвижимости (прежде всего земли) называется ипотеч­ным, все остальные виды залога называются ломбардными.

Ипотечный залог отличается от ломбардных тем, что при нем заложенная собственность (земля, здания) на время кредита остаются в распоряжении заемщика.

Документы, свидетельствующие о кредите, которые заемщик дает кредито­ру при ипотечном кредите, называются закладными. Различают частные закладные и закладные листы. Частная закладная — долговое обязательство, выданное заемщиком (например, ипотечным банком) кредитору и заверенное нотариально. В частной закладной должен быть указан срок погашения кредита величина процента и наименование имущества, являющегося залогом.

Выдавая кредиты под залог имущества, ипотечные банки сами получают кредиты у других банков, которые предоставляют так называемые залоговые листы — долгосрочные обязательства возврата кредита под залог того имущества, которое ипотечный банк получает в залог. Залоговый лист — одна из форм ценных бумаг, обеспеченных недвижимостью и имеющих хождение на рынке.

2.Кредит, обеспеченный поручительством,предполагает заключение договора, вкотором поручитель берет на себя обязательство перед кредитором погасить при необходимости долг заемщика. В качестве этого вида кредита могут служить поручительства оптового торговца за розничного, производителя товара за торговца, предпринимателей друг за друга и т. п.

3.Кредит, обеспеченный письменным обязательством — важнейший вид кредита. Наиболее распространенной формой письменного обязательства является вексель. Вексель — это письменное долговое обязательство установленной формы. Владелец векселя (векселедержатель) получает бесспорное право требовать по истечении срока, указанного в векселе, уплаты указанной там же денежной суммы с лица, выдавшего вексель (векселедателя). Векселедержа­тель имеет право, не дожидаясь срока погашения, пустить вексель в продажу (в оборот). В этом случае обычно на векселе ставится помимо подписи векселеда­теля еще одна или несколько подписей лиц, гарантирующих по ним выплату.

4.Кредит, основанный на личном доверии,базируется на словесном обеща­нии заемщика погасить кредит к определенному сроку. Этот вид кредита при­меним лишь тогда, когда кредитор испытывает к заемщику особое доверие или имеет на него мощные рычаги влияния.

Целью управления кредитом со стороны кредитора является получение при­были. Предоставление кредита является рискованной операцией: всегда суще­ствует опасность не получить сполна долг и проценты по нему. Поэтому осо­бенно важным при управлении кредитом является выявление степени надеж­ности заемщиков. Это достигается путем кредитно-финансового анализа деятельности заемщиков по их кредитоспособности.