МОРСКОЕ СТРАХОВАНИЕ

Наиболее древним из всех видов страховой деятельности является морское страхование. Экономическими причинами этого явления следует признать то обстоятельство, что морские суда и морские грузы, по своей сравнительной ценности создавали такую степень риска, которая не была известна при других условиях хозяйственной жизни.

Организация страховой защиты, формы и условия страхования развивались вместе с развитием морской торговли и находились в постоянной зависимости от ее потребностей: как только возникала необходимость в страховании новых морских рисков, институт страхования неизбежно и своевременно отвечал таким потребностям.

Полагают, что страхование от морских опасностей было известно городам Леванта уже в 900-700-х годах до нашей эры. В тот период встречается форма своеобразного взаимного страхования у народов, живших у морских путей, которые первые стали заниматься торговлей. Отправляясь большими караванами для торговых целей по морским путям, они договаривались о взаимной помощи и, в случае гибели какого-нибудь судна или ограбления, убыток принимала на себя группа купцов, которая участвовала в караване.

Основная цель, которую преследовала эта взаимная помощь, или, так называемое, первобытное страхование, заключалось в том, чтобы защищать интересы торговли, содействовать развитию торговли, облегчать торговлю. Задачи извлечения прибыли не преследовалось, поскольку это лишь была основанная на взаимной помощи договоренность определенных групп купцов, для целей развития торговли и распространения тем самым своего влияния.

В эпоху средневековья, во времена упадка культуры и замирания торговли, естественно, замирало и страхование. Только в отдельных городах, где, несмотря на различные неблагоприятные условия, торговля была и даже процветала, можно обнаружить следы существования страховых отношений. Достоверно установлено, что в Северной Италии (в Ломбардии) и Южной Франции в этот период морское страхование существовало как развитый институт. У Джаванни Вилиали - писателя начала XIV столетия - находят указание, что уже в 1182 году было известно морское страхование[62]. Один из законов города Пизы, изданный в 1318г., ссылается на практику морских портов Флоренции и Генуи. Самый старый известный страховой полис был выдан в Генуе 23 октября 1347г. Этот полис был оформлен в форме заемного письма на сумму 107 фунтов серебра, которую получатель займа обязался возвратить, если корабль "Санта Клара" не прибудет в течение 6 месяцев из Генуи на Майорку. Из текста заемного письма видно, что получатель займа, то есть страховщик принял на себя определенный риск: "Я лично беру на себя риск и ответственность за вышеуказанную сумму денег, пока названное судно не прибудет на Майорку"[63].

Но и в этот период страхование не было самостоятельным институтом, это опять-таки была помощь, оказываемая со стороны городов своему имуществу в целях поощрения и развития торговли - единственно основного занятия, от которого зависело благополучие городов.

Резкое развитие страхового дела и организация института страхования в такой форме, какое имеем сейчас, относится к развитию капитализма. Это уже не взаимное страхование, которое мы имели в древние времена, это уже непокровительственная система в целях поощрения торговли - это специально организованный страховой институт.

Развиваясь параллельно с морской торговлей, морское страхование одновременно с перенесением центра торговли из области Средиземного моря, проникло в Нидерланды и в Англию, и там получило свое развитие начиная с XVII столетия.

Из оригинала одного из старейших, сохранившихся до наших дней полисов, датированного 20 января 1680 г., видно, что страхованием в то время покрывались как грузы, перевозимые из одного морского пункта в другой, так и само судно, на котором следовали эти грузы. Обычно в то время грузовладелец перевозил товар на собственном судне.

По указанному полису ряд лондонских купцов принимал на себя риск в сумме 900 фунтов стерлингов во время плавания судна “Golden Flacce” и перевозимого на нем различного груза в количестве 250 тонн от Лиссабона до Венеции по ставке в 4 %. Страхованием в отношении судна покрывался риск с момента прибытия судна в Лиссабон и продолжался во время стоянки судна в этом порту, погрузки на него груза и плавания судна, до тех пор пока он не были выгружены на берег в Венеции.

Из опасностей, покрытых по этому полису, помимо морских, в полисе указаны: пираты, военные разбойники, аресты и конфискация всеми королями, принцами и народом, - какой бы национальности они не принадлежали, злоумышленные действия капитана и команды, а также все другие потери, убытки и несчастья или частью таковых.

Из текста полиса видно, что никаких ограничений ответственности страховщика того времени не имелось, и сами страховщики представляли собою объединение нескольких купцов, специально соединившихся для принятия на себя данного риска. Объединение это было чисто случайным и каждый из купцов отвечал лишь за себя в той сумме, которую он подписывал на полисе.

Аналогичная практика заключения страхований имелась и в германских и голландских городах, на побережье Северного моря.

Дальнейшее развитие морского страхования происходит в силу того, что ряд стран (Испании, Италии, Франция) отмечают в своих законах (ордоннансах) специальные условия, касающиеся морских сделок. Ордоннансы эти относились к отдельным страховым правоотношениям, и первая весьма удачная попытка систематизировать разрозненные страховые законы была сделана в 1681 году во Франции в известном морском ордонансе Людовика XIV. По инициативе великого министра Кольберта была произведена кодификация морского права и страхования, результатом чего и явился "Ordonance sur la Marine".

Произведенная во Франции кодификация знаменательна тем, что на основе этого закона развивается морское страховое право большинства европейских государств. Насколько удовлетворительны были эти законы с точки зрения торговых отношений того времени говорит тот факт, что при пересмотре их во Франции при Наполеоне I часть ордоннансов, касающихся страхового дела, практически не подвергалась никаким изменениям и вошла в известный Наполеоновский Торговый Кодекс 1807 года. Как образец развитого страхового права, кодекс Наполеона был принят другими европейскими законодательствами, и им руководствовались судьи большинства европейских государств, в том числе и Англии. Торговый кодекс послужил прообразом для издания в 1781 году в России Устава купеческого судоходства.

Как отмечалось выше, ответственность морского страховщика вначале была чрезвычайно широка и ничем не ограничена. В то же время, на практике целый ряд происходивших убытков не подходил под понятие страхового риска и это провоцировало различные споры. Полис, или другой страховой документ, выписанный в Лондоне, препровождался продавцом груза в какую-либо другую европейскую страну и в случае убытка спор разрешался судом другого государства. Этим объясняется, что большинство континентальных государств применяло при решении спорных вопросов французское законодательство как наиболее разработанное, учитывая интернациональный характер морской торговли и морского страхования.

Развитие морской торговли в XIX столетии, побудило немецкие и другие страховые круги к созданию своего кодекса норм, которые могли бы регулировать правоотношения сторон по морскому страховому договору и одной из первых попыток стало создание гамбургских условий морского страхования в 1847 году, пересмотренных затем в 1867 году. По окончании империалистической войны гамбургские правила 1867 года были пересмотрены и переработаны и получили название – «Общегерманские правила морского страхования 1919 года», принятые всеми германскими страховыми обществами.

В развитии морского страхового дела большую роль сыграла своеобразная организация, известная под названием Английского Ллойда, являющейся в настоящее время крупнейшей корпорации страховщиков

В конце XVI века, после гибели Армады (1588 год), стала развиваться морская торговля Англии. Естественным следствием этого явилось перенесение морского страхования из Италии в Лондон. В XVII столетии Ломбардские купцы, переселившиеся в Англию, положили начало здесь морскому страхованию.

В кофейнях вблизи Темзы встречались страховщики и судовладельцы для разговора за чашкой кофе о делах, а также для заключения сделок. Одно из таких кафе близ Тауэра в Лондоне принадлежало некоему Эдуарду Ллойду. Пользуясь сведениями, полученными от посетителей, Ллойд в 1696 году начал выпускать три раза в неделю специальный листок под названием "Новости Ллойда", в котором помещал сведения о приходе и уходе морских судов, цены на колониальные товары, котировку страховых ставок и другую полезную для моряков и страховщиков информацию. Издание под названием "Lloid's List" с 1734 года выходит по сей день ежедневно.

В 1771 году посетители кофейни Ллойда объединились в своеобразную организацию и стали совместно участвовать в покрытии морских рисков, подписывая под полисом ту сумму, в размере которой каждый из них нес ответственность и вести свою регистрацию судов. Судовладельцы, интересы которых были затронуты регистрацией страховщиков, объединились в самостоятельную ассоциацию. В двадцатых годах прошлого столетия эти ассоциации объединились в одну и стали издавать с 1834 года Lloyds Register of British and Foreign Shipping.

Морские полисы, выдаваемые Ллойдом получили большую известность и форма их была принята и другими страховщиками. Знаменателен тот факт, что полисный формуляр Ллойда, разработанный в 1779 году с этого времени не изменял своего содержания. Только одно изменение было произведено в течение столетия, но и оно касалось исключительно подписи полиса, которая в первоначальной редакции гласила – «In the Name of God, Amen» и в 1850 году была изменена на «be it known that».

В 1871 г. специальным актом парламента «Ллойд» был преобразован. В него вошли как страховщики, так называемые подписчики (андеррайтеры) «Ллойда», так и не страховщики - брокеры. С этого времени «Ллойд» стал выступать в качестве страховой корпорации. Через 40 лет, в 1911 г. парламент разрешил "Ллойду", помимо морского страхования, заниматься всеми другими видами страхования.

Наряду с комитетом Ллойда большое значение в деле морского страхования имеет основанная в 1856 году спасательная ассоциация (Salvage Association). Ее деятельность состоит в руководстве спасательной работой, в наблюдении за ликвидацией убытков и в инструктаже по ликвидации убытков агентов Ллойда во всех портах мира.

В соответствии с тем, что морское страхование развивалось главным образом, в 3 европейских странах Англии, Германии и Франции - в практике морского страхового дела известны 3 основных типа полисов:

-французский полис (Марсельский), применяющийся, главным образом, пи страховании между портами Средиземного моря,

-английский полис (полис Ллойда),

-северогерманский (гамбургский полис).

Остальные страны континентальной Европы в своей практике применяют ту или иную форму этих полисов. В Америке применяется близкая английской форма; в Италии, Испании и других странах южноконтинентальной Европы - применяют форму близкую французскому полису.

Скандинавские государства, а также Россия применяли форму гамбургского полиса.

Вышедшая позднее всех на арену международной торговли царская Россия не имела своего национального законодательства о морском страховании. Правила морского страхования, содержащиеся в царском уставе торговли, были наиболее устарелой и неудовлетворительной частью царских законов о морской торговле. Правила эти изданы были еще в 1846 году и в основу их был положен французский Торговый Кодекс 1807 г. и прусское земское право. Закон этот не сыграл никакой роли в развитии в Росси морского страхования, и страховщики широко использовали иностранное законодательство и гамбургские полисные условия, как наиболее удобные. Таким образом, полисные условия всех страховых обществ в России по морскому страхованию представляли собой выдержку наиболее существенных параграфов этих правил и общую на них ссылку.

Наряду с гамбургскими правилами применялись также, в зависимости от портов назначения морских грузов, английский и французский полисы.

В начале двадцатого столетия, при выработке нового проекта уложения о торговом мореплавании в России была сделана попытка создать национальный закон о морском страховании и был разработан проект специального закона, входивший в виде отдельной главы в общий проект уложения. Однако, новый проект мало чем отличался от гамбургских правил 1867 года, так как в основных своих частях представлял собою их пересказ[64].

На современном этапе развития операции по морскому страхованию тесно связаны с международной морской торговлей, и с внешнеторговыми операциями по экспорту и импорту грузов. Большинство заграничных покупателей нашего экспорта и кредитующие наш импорт банки и предприятия ставят непременным условием торговых и кредитных сделок страхование груза на специальных приемлемых для них и принятых в страховой практике соответствующих стран условиях. Ввиду значительного влияния в морской торговле, и в особенности в морском страховании, практики английского страхового рынка, доминирующее значение в морских торговых сделках почти во всех странах имеют принятые на английском страховом рынке страховые условия и оговорки. Не меньшее значение в торговле с Германией и Скандинавскими государствами имеет практика германских страховых обществ, а в области хлебной торговли с Востоком и Средиземного моря - французская страховая практика. Большинство других морских государств, выступавших на международный рынок за последние столетия и не успевших создать в области морского страхования своей национальной практики базируются на практике Англии.

СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ

История личного страхования восходит к началу нашей эры. Еще в древней Индии образовывались денежные фонды для благотворительных целей, а у древних иудеев существовали коммунальные учреждения, аккумулирующие средства с целью взаимопомощи. Аналогичные фонды создавались и в Римской империи в виде коллегий. Из них оказывалась финансовая помощь членам коллегии в различных затруднительных ситуациях, в том числе и для поддержания родственников умершего.

Организации, подобные римским коллегиям, существовали и в средние века. Они возникали как цеховые объединения ремесленников и оказывали материальную помощь своим членам и их семьям при несчастных случаях, болезнях или смерти. Размер ущерба, как и сумма помощи, распределялись на всех членов объединения. Еще не существовало страховых платежей, которые бы регулярно вносились в общую кассу, или заранее сформированных страховых фондов. Один и тот же коллектив ремесленников и торговцев выступал и как коллектив страхователей, и как страховщик.

В Италии в средние века появились учреждения, которые давали возможность бедным слоям населения выдавать замуж дочерей с приданным. В XVII веке была реализована идея выпустить государственный заем венецианского врача по фамилии Тотти. Участники страхования делились на 10 групп, каждый подписывался на определенную сумму. Тот, кто переживал остальных в своей группе, становился наследником умерших. Тотти считается отцом личного страхования, потому что именно он ввел в страхование возрастную градацию.

Первое солидное общество, занимающееся страхованием жизни, под названием «Эмикебл» (в переводе с англ. - «дружеский») возникло в Англии в 1706 г. Однако математика личного страхования была еще слабо развита: система тарифных ставок была простой и не дифференцировалась по возрастам.

Значительный прогресс в развитии страхования жизни был достигнут в деятельности другого страхового общества – «Эквитебл». Впервые стали использоваться таблицы смертности, тарифные ставки дифференцировались по возрастам. Деятельность «Эквитебл» была весьма успешной, что стимулировало появление новых страховых обществ. Общества, занимающиеся страхованием жизни, появляются и в других странах, хотя и несколько позднее. Во Франции первое общество появилось в 1829 г., в Германии - в 1827 г., в США - в 1830 г. К концу XIX века операции страхования жизни получили широкое распространение во всех развитых капиталистических государствах.

В условиях капиталистического производства страхование становится товаром. Это означает, что страховые операции должны приносить прибыль. В то же время страховые тарифы должны быть максимально низкими, чтобы привлечь как можно больше страхователей. То есть возникает необходимость в обеспечении финансовой устойчивости страховых операций. На помощь страховщику приходят статистика и математика. Статистика возникла в школе «политических арифметиков» Вильяма Петти, основоположника политической экономии. Его школа разделилась на два направления - экономическую и демографическую статистику. Последняя стала применяться в страховании жизни.

Основоположником актуарных расчетов был Джон Граунт. Отметим, что актуарные расчеты - это система математических и статистических методов, при помощи которой определяются финансовые взаимоотношения страховщика и страхователя по долгосрочному страхованию жизни. В 1662 г. Граунт опубликовал работу «Естественные и политические наблюдения, сделанные над бюллетенями смертности», которой и положил начало актуарным расчетам. Он первым построил таблицу смертности, которая является отправной точкой при построении тарифов в страховании жизни.

Продолжил работу над теорией актуарных расчетов английский астроном Эдмунд Галлей. Он дал определение основных показателей таблицы смертности, исчислил вероятность дожить и умереть для своих современников, ввел в науку понятие средней продолжительности предстоящей жизни, сформулировал методику регулирования тарифов в страховании жизни при помощи таблицы смертности. «Отец» актуарной науки ввел понятие нормы процента или нормы роста денег в страховании. Форма таблицы смертности Галлея и принципы ее построения употребляются до сих пор.

Со временем теория актуарных расчетов продвигалась все дальше и глубже. Вклад в ее развитие внесли такие ученые, как Абрахам де Муавр (Англия), Антуан Депарсье (Франция), Томас Симпсон (Англия). К концу XVII - началу XVIII вв. были определены основные положения теории вероятностей и накопились статистические данные о смертности населения. Таким образом, страхование жизни получило научную базу. Со временем страховые общества самостоятельно накапливали статистический материал, с помощью которого уточнялись тарифы по страхованию жизни и совершенствовалась техника актуарных расчетов.

В России страхование начало развиваться позднее, чем в западных странах. В 1835 году возникло «Российское общество застрахования капиталов и доходов», которому было дано исключительное право в течение 20 лет заниматься страхованием жизни, наряду с Первым и вторым обществом «от огня» без уплаты каких-либо налогов. Несмотря на полученные привилегии, сборы общества были крайне малы. Сказывался низкий уровень развития страны, который не мог способствовать развитию страхования жизни.

После отмены крепостного права экономика стала развиваться более интенсивно, что отразилось и на страховом деле. Страхованием жизни стало заниматься учрежденное в 1846 году страховое общество "Саламандра". Вслед за ним, организованное в 1881 году страховое акционерное общество "Россия" проводило уже 3 вида страхования жизни: страхование на случай смерти, на дожитие и смешанное страхование, которое объединяло первые два. К 1898 году число застрахованных в обществах страхования жизни достигло 9 тысяч человек. Деятельность в России в тот период осуществляли и иностранные страховые общества «Нью-Йорк», «Эквитебл», «Урбэн». Конкуренцию российским и иностранным акционерным обществам страхования жизни оказывали общества взаимного страхования. При этом, взаимная и акционерная форма проведения страхования часто переплетались. Так, в нескольких акционерных страховых компаниях учувствовать в управлении делами и прибылях, помимо акционеров, предоставлялось и страхователям. В свою очередь, взаимные общества предоставляли право членства не только страхователям.

Со временем стало возможным получить защиту от рисков инвалидности, гибели в трудоспособном возрасте, появилось и страхование пенсионного обеспечения. Именно в России было введено страхование рабочих за счет средств предпринимателей и учреждены больничные кассы.

Одним из исторически первых видов страхования жизни в России являлось страхование на случай смерти. Согласно договору, страхователь регулярно уплачивает страховщику заранее оговорённую страховую премию (вплоть до своей смерти), а общество после смерти платит его родственникам заранее оговорённую сумму. Размер этой выплаты не меняется, даже если страхователь умер на другой день после заключения договора. Ставки по таким договорам были непомерно высокими даже для более-менее состоятельного обывателя, в результате чего среди российских граждан страхование жизни распространялось очень слабо. В начале века застрахованы на случай смерти были лишь 400 тысяч человек по всей России (менее 0,25% населения). В свою очередь, и компании не очень охотно допускали страхование на случай смерти, чреватое для них убытками по причине низкой продолжительности жизни населения.

Поэтому под именем страхования жизни в России преимущественно развивалось псевдострахование - т.е. операции, оформляемые как страхование, но по существу не обеспечивающие возмещения убытков от рисков. Псевдострахование могло иметь разное содержание, например накопление денег, аналогичное банковскому вкладу.

Позднее стало развиваться страхование на дожитие, в котором страхователь был обязан уплачивать регулярно страховые премии, а общество - уплатить по окончании оговорённого срока страховой капитал, если лицо, на которое застрахован капитал, доживёт до этого срока. В случае смерти застрахованного лица, уплаченные премии поступают обществу, а при более высокой ставке страхования - возвращаются без процентов лицу, заключившему договор. Страхование на дожитие заключалось обычно на имя детей, и зачастую поэтому именовалось детским. С учётом повышенной детской смертности в конце XIX – начале XX веков этот вид страхования дополнительно увеличивал выгоду страховых обществ. Как видно, страхование на дожитие не просто не отвечает основному принципу страхования, но прямо ему противоречит: если происходит трагическое событие, то страхователь не просто не получает от страховщика дополнительных средств, но теряет даже и свои взносы (в лучшем случае получает их назад без процентов).

Таким образом, страхование на дожитие являлось вариантом вклада в банк, но гораздо более рискованным: вклад можно потерять только в случае разорения банка, а взносы на дожитие - даже если брать официально рекламируемые условия - в весьма вероятном случае - смерти страхуемого лица. То есть страхование на дожитие, распространяемое страховщиками в тот период, правильнее назвать даже не вкладом, а лотереей.

Выше говорилось об «официально рекламируемых условиях» - это связано с тем, что помимо смерти страхуемого, у страхователя были и другие шансы потерять деньги, о которых ничего не говорилось в рекламе, и которые перечислялись в правилах, указанных на обороте страхового полиса и имевших силу официального договора. Это и сообщение «заведомо ложных сведений» (а в анкете на страхование было несколько десятков вопросов, касающихся в том числе и состояния здоровья родственников); и просрочка по уплате очередного страхового взноса (пусть незначительная) при одновременном условии, что страховое общество было не обязано напоминать о наступлении срока очередного платежа.

Особенно прославилось изобретательностью в отношении подобных заведомо невыгодных для вкладчика условий страховое общество «Россия». Вот один из примеров условий страхования жизни «России»:

«...Квитанции на получение первых взносов от клиента, выдаваемые агентом, являются только предварительными, и обменивать их на постоянные в правлении общества (которое находится в столице) - проблема страхователя. Если же он не произведёт обмен в течение 3 месяцев, договор прекращается с потерей взносов...»

Подобные тонкости страхователь выяснял уже после заключения договора, когда впервые получал возможность ознакомиться с текстом договора, приведённым на обороте полиса. Естественно, что страховые общества, предлагавшие страхование на дожитие, были прямо заинтересованы в том, чтобы договоры прекращались досрочно.
По данным на 1908 год, из всех договоров, прекращённых восемью российскими акционерными страховыми обществами, осуществляющими операции по страхованию жизни, около 60% было расторгнуто в результате прекращения платежей в течение первых трёх лет. Значительную часть из них составляли те, кто попался на одну из уловок общества, но даже если человек осознавал свою правоту, судиться можно было только в столице (по месту регистрации общества).

Кроме непосредственно специализированных обществ страхования жизни в дореволюционной России существовало также много мелких организаций, которые в том или ином виде осуществляли операции по страхованию жизни. Это были похоронные, пенсионные, эмеритальные кассы.

Похоронные кассы - страховые учреждения наиболее примитивного типа, создаваемые для покрытия издержек на погребение. Чаще всего деньги на погребение выдавались в одинаковой сумме без учета продолжительности пребывания в кассе. Взносы членов похоронной кассы определялись обычно по раскладочной системе, то есть исключительно на выплату похоронного пособия, и лишь иногда с накоплением резервного фонда.

В эмеритальных кассах устанавливался, во-первых, размер взносов участников, производимых с целью образования капитала кассы, а во-вторых, точные размеры пенсий и пособий, выдаваемых участникам при различной продолжительности пребывания в кассе. Однако капитал и обязательства эмеритальных касс, между которыми должны было существовать соответствие, изменялись независимо друг от друга. Таким образом, необходимого баланса между капиталом кассы и ее обязательствами не достигалось. Поэтому, в случае дефицита, приходилось либо увеличивать взносы участников, либо уменьшать их права.

В пенсионных кассах обязательства по отношению к участникам возникали лишь при поступлении в кассу сумм, достаточных для исполнения обязательств. Средства кассы формировались из взносов участников, которые определялись в процентном отношении к их содержанию. Полученные взносы разносились на отдельные счета участников. И на основании таблиц, прилагаемых к уставу кассы, можно было рассчитать размер пенсии и пособия на счете каждого участника. Указанные таблицы определяли зависимость пенсии или пособия от суммы, накопленной на счете, и от времени ее поступления. То есть в пенсионных кассах использовались таблицы смертности и инвалидности, а также нормы роста на капитал, составленные по принципам страховой математики.

Тем не менее, к 1918 году российские страховые общества вышли на ведущие позиции в мире в области страхования жизни. В стране договоры данного вида имели около 400 тысяч человек. Средняя страховая сумма у иностранных страховщиков составляла 4300 тыс. рублей, у русских - 2440 тыс. рублей. Среди сохранившихся источников наибольший интерес представляет история полиса Саввы Морозова.

Май 1905 года. В Российской империи нарастают революционные события, а на юге Франции в курортном городке Канны стреляется миллионер Савва Тимофеевич Морозов, известный московский предприниматель и меценат. Это событие возбудило в России массу слухов о причинах самоубийства и привело к судебному процессу из-за … страхового полиса. Дело в том, что за некоторое время до гибели С. Т. Морозов застраховал свою жизнь на огромную по тем временам сумму в 100 тысяч рублей. А выгодоприобретателем он указал в полисе М. Ф. Андрееву, актрису Художественного театра, известную своей страстью к интересным мужчинам (тот же Морозов, Горький и др.) и сочувствием к большевикам. В ходе судебного разбирательства родственники покойного стремились поставить под сомнение законность получения Андреевой страхового вознаграждения, равного целому состоянию, однако, полис оказался неоспорим.

Это вполне соответствовало параграфу полисных условий страховых обществ, имевшему силу закона, в соответствии с которыми, они, в случае смерти страхователя не принимают никаких арестов и запрещений по полисам, и деньги получает только тот, кому они были назначены в полисе застрахованным лицом. Сам же факт самоубийства мог служить препятствием для выплаты страхового вознаграждения только в случае, если страхование длилось менее одного — трех лет. Однако Морозов застраховал свою жизнь более, чем за три года до самоубийства, в результате деньги были выплачены актрисе, но их большая часть оказалась в распоряжении В. И. Ленина и большевиков, которые тогда в них были крайне заинтересованы.

страховых взносов. Платежи по страхованию жизни в 1913 году составили 4 млн. рублей.

События 1917 года многое изменили в области страхового дела. В 1918 году были приняты два декрета, касающиеся страхования: «Об учреждении государственного контроля над всеми страхованиями, кроме социального» и «Об организации страхового дела в Российской республике». Тем самым было объявлено о введении государственной монополии на все виды страхования: от огня, транспорта, жизни и других.

В 1922 г. было введено смешанное страхование жизни, которое предусматривало выплату страховой суммы в случае смерти застрахованного и дожития им до определенного возраста. Однако на практике личное страхование начало развиваться только с 1924 г., после проведения в стране денежной реформы и появления твердой валюты — червонца.

К концу 1929 года страхованием жизни было охвачено около 500 тысяч человек. До 1930 года договоры личного страхования носили индивидуальный характер, то есть заключались с физическими лицами. С 1930 году, наряду с индивидуальным, стало развиваться коллективное страхование жизни. Договоры заключались с коллективами работников цехов, отделов или предприятий. В результате достигался массовый характер страхования. К 1940 году число застрахованных составило 17 млн. человек, или более 30% от числа рабочих и служащих в стране. Однако в военные годы коллективное страхование жизни стало убыточным и было временно приостановлено.

Для развития страхования в 1946 г. Были пересмотрены условия страхования и отменено минимальное значение страховой суммы. Большое значение для развития страхования имело создание сети страховых агентов, так как именно агенты индивидуально подходили к каждому страхователю, убеждая в необходимости и выгодности заключения договора.

Стало проводиться смешанное страхование. Выплата страховой суммы по смешанному страхованию жизни производилась в следующих случаях: при дожитии застрахованным до окончания срока страхования; при утрате общей трудоспособности от несчастного случая; при наступлении смерти застрахованного.

С 1965 года расширился круг страхователей за счет лиц старшего возраста: в качестве застрахованных смогли выступать лица до 65 лет. С 1966 года появилась возможность уплачивать страховые взносы безналичным путем – через бухгалтерии предприятий.

С 1968 года как самостоятельный вид страхования стало осуществляться страхование детей. Страхователями в данном случае выступали родители или другие родственники ребенка, застрахованными – дети. На страхование принимались дети в возрасте до 15 лет. При страховании детей страхователей, прежде всего, привлекала сберегательная функция, в связи с чем приоритетное значение придавалось страхованию на дожитие, то есть выплате страховой суммы в связи с окончанием срока страхования. Право на ее получение наступало на следующий день после окончания действия договора и сохранялось в течение последующих трех лет. В случае смерти страхователя в период действия договора страхования подлежала выплате страховая сумма в размере 90% от уплаченных страховых взносов. Если же страховой взнос был уплачен единовременно, то после смерти страхователя договор продолжал действовать. Действие договора не прекращалось и в том случае, если после смерти страхователя кто-либо из родственников продолжал уплату страховых взносов. Срок страхования был связан с дожитием застрахованным ребенком 18-летнего возраста и определялся как разница между 18-тью годами и возрастом ребенка (в полных годах) на день заключения договора страхования. Например, при возрасте ребенка 8 лет срок страхования составлял 10 лет (18-10). При достижении застрахованным ребенком 18-летнего возраста он получал право на получение страховой суммы. Выплата страховой суммы также производилась при наступлении стойкого расстройства здоровья ребенка в период действия договора страхования.

В 1977 году появилось страхование к бракосочетанию, или свадебное страхование. Страхователями по данному виду так же, как и при страховании детей, выступали родители и другие родственники ребенка, а застрахованными – дети. Особенностью данного вида страхования является гарантированная выплата страхового обеспечения застрахованному лицу к свадьбе, даже в том случае, если в период действия договора страхования будет прекращена уплата страховых взносов в связи со смертью страхователя. Поэтому самыми заинтересованными в заключении таких договоров страхования были дедушки и бабушки, которых привлекала выплата страховой суммы их внукам при вступлении в брак даже в том случае, если страхователь не доживет до окончания срока действия договора. При вступлении в брак застрахованному выплачивалось страховое обеспечение. В интересах застрахованного лица в случае невступления его в брак до 21 года страховая сумма подлежала выплате при его дожитии до указанного возраста. В конце 70-х и начале 80-х гг. страхование к бракосочетанию было одним из самых популярных видов страхования среди населения СССР.

В 1975 году число застрахованных по личному страхованию составило почти 60 млн. человек, что составляло 52% рабочих и служащих. К 1985 году число договоров увеличилось до 100 млн., а показатель охвата - до 85%.

Резкие изменения в области страхования в целом и страхования жизни в частности произошли в начале 90-х гг. в связи с проведением экономических реформ в нашей стране. Демонополизацию страхового дела связывают с принятием в 1988 г. Верховным Советом СССР Закона «О кооперации в СССР». «Положение об акционерных обществах с ограниченной ответственностью» (1990 г.) и Постановление Совмина СССР «О мерах по демонополизации народного хозяйства» (1990 г.) определили, что на рынке могут действовать конкурирующие между собой государственные, акционерные и кооперативные общества, осуществляющие разнообразные виды страхования.

Изменения в страховании жизни последовали за общими экономическими и политическими изменениями в стране. Проводимые реформы сопровождались спадом производства, высоким уровнем инфляции, значительным сокращением социальных гарантий, экономической нестабильностью. В начале 90-х вместе с накоплениями в сберкассах обесценились и страховые полисы. «Госстрах», оставаясь самой большой компанией в Европе, уступил лучшие сегменты страхового рынка негосударственным компаниям, процесс создания которых принял лавинообразный и неконтролируемый характер.

В условиях высокой инфляции снижался интерес к накопительному страхованию жизни, особенно долгосрочному, так как реальная ценность страхового обеспечения, выплачиваемого по истечении нескольких лет срока действия договора страхования, существенно падала. Население перестало доверять страхованию жизни как способу накопления ден<