Экономические показатели страхования
К основным экономическим показателям страхования имущества относятся страховая стоимость имущества, страховая сумма, страховое возмещение, страховой взнос и страховой тариф.
Страховая сумма устанавливается при заключении договора страхования. Страховая сумма — определенная договором страхования денежная сумма, на которую застраховано имущество страхователя. Другими словами, страховая сумма — это наибольший предельный ущерб, который может компенсировать страховщик при наступлении страхового случая.
Исходя из страховой суммы, устанавливаются размеры как страхового возмещения убытков при наступлении страхового случая, так и размеры страховых взносов, оплачиваемых страхователем. Верхним пределом для страховой суммы является страховая стоимость имущества.
Страховая (действительная) стоимость имущества — это обычно остаточная (с учетом износа) рыночная или балансовая стоимость имущества. Для некоторых видов имущества страхование может вестись по полной (без учета износа) стоимости, т.е. по принципу «новое за старое».
Страховая сумма при страховании имущества не может превышать его страховой стоимости на день заключения договора страхования. В противном случае договор страхования является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость. Тем самым исключается возможность незаконного обогащения страхователя.
Имущество может быть застраховано на всю стоимость, и тогда страховая сумма будет равна страховой стоимости имущества. Этот случай называется полным имущественным страхованием. При полном разрушении объекта страхователь получит полную компенсацию ущерба.
В страховании имущества приняты следующие верхние пределы оценки стоимости имущества:
• для основных фондов — не более восстановительной стоимости на момент гибели;
• для оборотных средств — не более себестоимости по средним рыночным ценам (для запасов материалов и незавершенного производства) и ценам собственного производства (для готовой продукции);
• для незавершенного строительства — не более фактических затрат к моменту страхового случая.
Страховое возмещение — сумма, выплачиваемая страховщиком в размере прямого ущерба застрахованному имуществу при наступлении страхового случая. Во всех случаях страховое возмещение не может превышать страховой суммы. Таким образом, страховое возмещение соответствует стоимости ущерба, т.е. стоимости пострадавшего от страхового случая имущества.
При наступлении страхового случая страхователь обязан:
• принять меры для уменьшения ущерба застрахованному имуществу;
• своевременно, не позднее трех дней сообщить страховщику о происшедшем событии;
• своевременно сообщить о происшедшем событии в соответствующие органы (милицию, пожаронадзор, аварийную службу и т.д.);
• представить страховщику все документы, необходимые для расчета размера ущерба;
• сохранить до прибытия представителя страховщика все оставшееся имущество.
Страховщик с участием страхователя составляет страховой акт, который служит основанием для расчета ущерба. Если имеет место полная гибель имущества или его пропажа, то ущерб равен страховой сумме. Если имеет место частичное повреждение имущества, то ущерб определяется в размере затрат, необходимых на восстановление имущества.
Страхователю возмещаются расходы, связанные со спасением имущества, а также по приведению застрахованного имущества в порядок после стихийного бедствия (уборка, просушка и т.д.).
Страховщик может отказаться от выплаты страхового возмещения, если на это имеются основания: умышленные действия, ложные сведения, ущерб вызван военными действиями или народными волнениями и др. Все эти основания должны быть перечислены в договоре страхования.
Условиями страхования имущества промышленных предприятий исключаются из страховой ответственности:
• убытки, происшедшие вследствие событий, неизбежных в процессе использования имущества, — коррозии, гниения и естественного износа;
• убытки, причиненные застрахованному имуществу в результате его неумелой обработки огнем, теплом или иным термическим воздействием во время технологического процесса (например, при сушке, варке, термообработке, сварке и т.д.).
Дата добавления: 2022-05-27; просмотров: 111;