Коммерческие банки России: функции, операции и роль в финансовой системе

Коммерческие банки представляют собой ключевые кредитные организации, осуществляющие универсальные банковские операции для юридических и физических лиц всех отраслей экономики. Они выступают в роли финансовых посредников, аккумулируя свободные денежные средства и преобразуя их в кредитные ресурсы. Деятельность этих институтов генерирует особое околобанковское рыночное пространство, косвенно влияя на управление экономическими процессами. Их фундаментальная роль заключается в обеспечении бесперебойного функционирования платежной системы и перераспределении капитала.

Правовой статус коммерческих банков в России определяется Федеральным законом № 17-ФЗ «О банках и банковской деятельности». Согласно законодательству, банк определяется как кредитная организация, обладающая исключительным правом на проведение трех основных операций в совокупности. К ним относится привлечение денежных средств во вклады, размещение указанных привлеченных средств от своего имени и за свой счет, а также открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. Эти операции формируют ядро их деятельности.

Помимо базовых функций, коммерческие банки наделены правом осуществлять широкий спектр иных операций. Этот перечень включает проведение расчетов по поручению клиентов, инкассацию денежных средств и ценных бумаг, кассовое обслуживание, а также куплю-продажу иностранной валюты. Законодательство также разрешает им привлекать во вклады и размещать драгоценные металлы, выдавать банковские гарантии, что расширяет их инвестиционно-финансовый инструментарий для обслуживания потребностей экономики.

Дополнительно кредитные организации вправе совершать ряд специализированных сделок. К ним относятся выдача поручительств, доверительное управление активами, лизинговые операции и оказание консультационных услуг. Они могут приобретать права требования денежных обязательств, работать с драгоценными камнями и предоставлять в аренду специальные помещения для хранения ценностей. Все эти сделки осуществляются в строгом соответствии с нормами российского законодательства, что обеспечивает правовую защищенность операций.

Коммерческие банки образуются исключительно в форме хозяйственного общества и функционируют на основе лицензий, выдаваемых Центральным банком РФ. Банк России как мегарегулятор также выдает специализированные валютные лицензии четырех видов: простые, расширенные, генеральные и на операции с драгоценными металлами. Наличие соответствующей лицензии предоставляет банкам право участвовать на рынке фондовых ценностей, что интегрирует их в национальную финансовую систему.

Таким образом, коммерческие банки являются центральным элементом современной двухуровневой денежно-кредитной системы Российской Федерации. Их деятельность отличается от работы небанковских кредитных организаций, таких как страховые компании, пенсионные фонды и ломбарды, которые вправе осуществлять лишь отдельные банковские операции. Сочетания разрешенных операций для таких небанковских кредитно-финансовых институтов устанавливаются исключительно Центральным банком РФ, что подчеркивает его регулирующую функцию.

Особую роль в кредитной системе стран с рыночной экономикой играют эмиссионные банки. Эти институты обладают исключительным правом на выпуск кредитных денег в форме наличных банкнот и безналичных записей. Выступая в роли банкиров государства, их основными заемщиками являются коммерческие банки и правительство. Фундаментальная функция центральных банков — эмиссия денежных знаков и комплексное регулирование всего денежного обращения, что обеспечивает стабильность национальной экономики.

Сведения об авторах и источниках:

Коллектив авторов: Е.Ф. Жуков, Н.М. Зеленкова, Т.И. Капаева, Л.М. Максимова, О.М. Маркова, И.Я. Носкова, А.В. Печникова, В.Н. Сидоров, Л.Н. Ушакова, С.П. Эрастова, Н.Д. Эриашвили.

Источник: Общая теория денег и кредита

Данные публикации предназначены для студентов вузов и ссузов, практических работников финансово-банковской сферы и налоговых органов, а также для всех, кто интересуется вопросами денег, кредита и банков.