АВТОМАТИЗАЦИЯ РАСЧЕТНЫХ ОПЕРАЦИЙ В БАНКОВСКОЙ СФЕРЕ, ТОРГОВЛЕ, СЕРВИСНЫХ ОРГАНИЗАЦИЯХ

Впервые банковские компьютеры появились в США в конце 50-х гг., но попытка автоматизации банковских услуг, которая осуществлялась в начале 70-х гг., окончилась неудачей по сле­дующим причинам:

— темпы технического прогресса были еще не на достаточно высоком уровне;

— рядовой потребитель неохотно принимал новые формы предоставления услуг;

— необходимо было создать широкомасштабные системы пе­редачи информации, для чего требовались огромные капиталь­ные затраты;

— связи, которые существовали ранее внутри отрасли, не способствовали техническому прогрессу;

— административные и юридические органы, регулирую­щие систему банковских услуг по сложившимся ранее правилам, были связаны с традиционной "бумажной" системой.

Новые возможности автоматизации банковских операций возникли благодаря внедрению в банковскую практику ЭВМ, ко­торые работают в режиме разделения времени и допускают к ис­пользованию многочисленные каналы для одновременного прие­ма и вывода информации. Применение ЭВМ позволило объеди­нять отдельные терминалы с дисплеями для передачи данных на большие расстояния и непосредственного введения сведений в компьютер. Компьютеризация банковской деятельности стала эффективным средством, обеспечивающим ускорение и повыше­ние качества обслуживания, сокращения собственных издержек.

Таким образом, в настоящий момент внедрение ЭВМ в бан­ковскую систему широко ведется по трем основным направлени­ям:

— компьютеризация расчетных и платежных операций;

— внедрение электронных систем связи между банками, тор­говлей и офисами, а также между отдельными рабочими местами в этих организациях;

— электронная обработка финансовых документов на бумаж­ной основе.

9.1. Пластиковые карты как электронные деньги

В настоящее время практически во всех сферах человече­ской деятельности требуется применение электронно-вычисли­тельной и информационной техники, однако торговля — вычи­слительно-емкая и информационно-насыщенная отрасль. В этой сфере непрерывно ведутся разнообразные расчеты и динамично изменяется информация о движении денежных средств и товар­но-материальных ценностей.

В экономике страны основным финансовым и материальным потоком является товародвижение, а наиболее важное его зве­но — это розничная торговая сеть. Вся огромная производствен­ная, коммерческая, транспортно-технологическая работа, пред­шествующая покупке товара в магазине, совокупно отражается и оценивается в расчетно-кассовом узле в виде денежной выручки. Поэтому для студентов всех специальностей необходимо знать современные методы и способы расчета с покупателями, усовер­шенствованные системы безналичного расчета с применением банковских пластиковых карт и электронных терминалов.

Первые пластиковые карты современного образца появились в США в начале 50-х гг. Впоследствии система карточных рас­четов была введена многими банками. В США возникли обще­ственные ассоциации, объединяющие тысячи банков-участни­ков, миллионы людей стали держателями карт, сотни тысяч роз­ничных предприятий начали устанавливать оборудование для расчетов за товары с помощью пластиковых карт. Системы кар­точных расчетов получили распространение во многих странах мира и приобрели международный характер.

В России пластиковые карты стали применяться в начале 90-х гг. в связи с переходом страны к рыночной экономике. Се­годня уже существует несколько сот банков, выпускающих соб­ственные пластиковые карты, причем часть из них производит пласткарты с логотипом крупнейших международных карточ­ных ассоциаций (ВИЗА, МАСТЕР КАРД и др.). Многие пред­приятия торговли в последнее время, помимо наличных расче­тов, применяют систему безналичных платежей при расчете за товары и услуги. Это позволяет интегрировать систему расче­тов, совершенствовать имидж предприятия, привлекать покупа­телей и завоевывать рынок.

Пластиковая карта может использоваться для различных видов операций как по назначению, так и по набору оказывае­мых услуг — служить пропуском, водительским удостоверением, средством допуска к компьютеру и т. д. В данном случае рассматриваются только финансовые пластиковые карты, т. е. применяемые для платежей, служащие фактически заменителя­ми наличных денежных знаков во всех их функциях и являю­щиеся средством организации безналичных расчетов. Считает­ся, что пластиковые карты — важнейший элемент технической революции в банковском деле, так как только они составляют неотъемлемую часть электронных систем в банковских расче­тах.

Качество изготовления карты должно отвечать требованиям Международной организации по стандартизации (ISO), согласно которым определяется воздействие на нее физических, механи­ческих и других свойств, а также установлены ее определенные размеры: длина — 85,6; ширина — 53,9; толщина — 0,76 мм.

Банковские пластиковые карты различаются по их назначе­нию, а также функциональным и техническим характеристикам (рис. 22).

Рис. 22. Виды пластиковых карт по функциональным характеристикам

По назначению карты делятся на две большие группы — кредитные и дебетовые карты.

Кредитная карта позволяет владельцу иметь в банке-эми­тенте постоянно возобновляемый кредит. Причем каждый эми­тент (банк) имеет право устанавливать собственные правила, которые определяют свои взаимоотношения с клиентом. Но есть одно общее правило: к владельцу карты предъявляются требо­вания по его кредитоспособности, проверяется его среднегодовой доход, род занятий, жилищные условия, семейное положение, на­личие банковского счета.

Банковские кредитные карты и карты для туризма использу­ются для покупок и получения наличных денег. Далее эти карты следует разделить на индивидуальные или корпоративные.

Дебетовые карты называются еще и расчетными. Харак­терны тем, что клиент вносит определенную сумму на свой счет, с которого в последующем банк-эмитент перечисляет деньги на те или иные виды расходов. Назначение карт, входящих в состав этой группы, определяется их наименованием, приведенным на схеме (рис. 23).

Рис. 23. Виды пластиковых карт по техническим характеристикам:

memory — память, smart — интеллект, cards — карта

Обыкновенная пластиковая карта — самая простая кар­та с фиксированной покупательной способностью. На лицевой ее стороне — имеется индекс (фамилия) изготовителя с фирмен­ным знаком, имя владельца и его идентифицированный код. На оборотной стороне может быть помещена подпись владельца.

На магнитных картах обычно с оборотной стороны имеет­ся магнитная полоса, которая способна хранить около 100 сим­волов (байтов) информации. Она включает в себя все то, что нанесено на лицевой стороне, т. е. имя владельца, номер счета, дату его окончания и PIN — Personal Identification Number код. Считываться все это может специальным считывающим устрой­ством на обрабатывающих машинах.

По статистическим наблюдениям в настоящее время в ми­ре около 90% пластиковых карт — это карты со стандартной магнитной полосой.

При подготовке карт к эксплуатации (персонализации) вы­полняются следующие работы:

1. Запись информации на магнитный носитель.

Согласно стандарту ISO 7811 на магнитной полосе выделя­ются три дорожки, одна из которых (третья) предназначена для перезаписи данных во время каждой транзакции, а остальные две применяются преимущественно для идентификации целей. Однако магнитная полоса часто выходит из строя, поэтому воз­можность записи информации на карту обычно не используется. Как правило, совершаются другие операции:

— цветная печать (надписи, рисунки);

— нанесение рельефных надписей (эмбоссирование);

— печать цветных и черно-белых фотографий.

Для нанесения визуально различимых цветных рельефных надписей на пластиковые карты, записи информации на маг­нитные носители и выполнения ряда других работ использу­ются специализированные электронные системы, которые вы­полнены в модульном исполнении и представляют возможность конфигурирования в соответствии с требованиями заказчи­ка.

Для нанесения на карты цветных надписей, рисунков, цвет­ных или черно-белых фотографий, штрих-кодов применяют гра­фическую печать системы Photo Imag card. С ее помощью можно производить карты и удостоверения личности с черно-белыми и цветными фотографиями в присутствии клиента без предва­рительного получения негатива и снимка. При этом использу­ются новейшие технологии обработки изображений и термальной трансфертной печати, позволяющие хранить изображение пласткарты в файле данных системы.

В области банковских пласткарт наиболее известными явля­ются компании "STB Card", "Union card". Первые две фирмы — российские, несмотря на их официальные английские названия. К недостаткам магнитных карт относят отсутствие надежного обновления информации и низкие эксплуатационные характери­стики. Магнитная полоса быстро выходит из строя. В связи с невозможностью оперативного обновления информации на маг­нитной карте процедура списания денег со счета клиента, нахо­дящегося, например, в магазине, является достаточно сложной и длительной. Объясняется это тем, что при каждом списании необходимо установить связь между удаленным пунктом, где на­ходится клиент, и местом, где хранится его счет.

Появились такие карты более 30 лет назад. Обыкновенные и магнитные карты нельзя считать идеальными платежными средствами, так как они дают немалые возможности для "дея­тельности мошенников". По экспертным оценкам, годовые поте­ри от этого в некоторых странах достигают более миллиарда долларов.

Микропроцессорные карты внешне похожи на предыду­щие, но в них встроена кремниевая микросхема, или микропро­цессор, так называемый чип.

Чиповая карта была изобретена во Франции в середине 70-х гг. Широкое распространение карты получили в 90-е гг. К настоящему времени их количество достигает до 1 млрд. штук.

Микросхема таких карт содержит память объемом 250 байт — 8 Кбайт. В память заложена информация:

— о владельце карты;

— банковском счете владельца;

— сведения о проведении со счетом клиента до 200 последних операций с использованием этой карты.

Встроенная схема в карте обладает свойствами небольшого компьютера, который может управлять всеми процессами взаи­модействия с памятью и различными внешними устройствами. Компьютер этот наделен также способностью самопрограмми­рования. Его программа способна:

— записывать и считывать информацию;

— проверять секретный код и криптографический алгоритм. Вся память в схеме компьютера сохраняется и после его от­ключения. Причем память в смарт-карте организовывается в

двух вариантах:

— информация может быть записана в каждый адрес памяти один раз, но считывать ее можно многократно;

— информацию можно считывать и перезаписывать много раз.

С помощью микропроцессорных карт снимают наличные деньги со счета через банкомат, оплачивают товары и услуги в организациях торговли и бытового обслуживания, получают ссуду и т. п. Лимит кредитования заранее запрограммирован в процессоре карты, и при использовании его для перерасчетов расходуемая сумма вычитается. После расходования накоплений клиент вносит в банк необходимую сумму, и лимит восстанавли­вается на первоначальном уровне.

Подобного рода карты по своим техническим данным разде­ляются на следующие разновидности.

Обыкновенные карты памяти — простейшие электрон­ные карты с памятью, информацию с которых можно считывать и перезаписывать многократно, но все это может выполняться только с помощью внешнего терминального устройства;

Смарт-карты — карты, содержащие микросхему с "ком­пьютерной" логикой;

Суперсмарт-карты — аналогичные, но имеющие неболь­шой дисплей и вспомогательную клавиатуру для ввода данных, а также дополнительные вспомогательные функции (часы, ка­лендарь, калькулятор, электронная записная книжка и т. д.).

Карты с микропроцессами считаются достаточно надежны­ми. Для них существует несколько уровней защиты. Микросхему подделать значительно сложнее, чем магнитную нить. Процесс производства микросхем весьма сложный, в их состав входят так называемые предохранители, которые в случае подделки карт неизбежно будут уничтожены, и восстановить их будет невоз­можно. Каждая карта содержит уникальный код, воспроизвести который также невозможно.

Если данные карты кто-то и сможет использовать, то про­извести какие-либо операции не сможет, так как этому воспре­пятствует код.

Криптографические особенности карты также препятствуют ее фальсификации.

9.2. Компоненты электронной системы расчетов в торговле и их взаимодействие

Электронная система расчетов в торговых точках включает в себя три основных компонента — торговое предприятие, кли­ента и банки, обслуживающие клиента и торговое предприятие.

Для выполнения подобных расчетов используется оборудо­вание, в состав которого входит терминал и коммутационный центр.

Последний должен занимать центральное положение по от­ношению как к терминалам в системе розничной торговли, так и к системам банковских ЭВМ. Основные функции коммутаци­онного центра состоят в подключении информационных потоков терминалов к системам банковских ЭВМ клиента и торговли для информации о состоянии и изменении счетов клиента и взаимо­расчетов между банками.

Место расположения коммутационного центра произвольно, т. е. в банке или на торговом предприятии.

В торговой точке устанавливается специально оборудован­ный терминал, включающий в себя следующие компоненты:

— ручную клавиатуру для набора стоимости покупки, специальных кодов и другой информации;

— функциональные ключи для ввода кодов операций и включения запрограммированных функций терминала;

— световые индикаторы, показывающие исправность терминала и правильность выдаваемой им информации;

— цифровой экран для подтверждения вводимой и полу­чаемой информации;

— блок памяти терминала или буфера, который содержит запрограммированный собственный код — пароль терминала. Терминал может иметь также несколько приставок:

— считывающее устройство, способное акцептировать и обрабатывать пластиковую карту;

— принтер для печати бумажных копий квитанций на основе информации, поступающей в терминал;

— штемпелеватель, который выдает бумажные копии квитанций, содержащую информацию, пробитую с карты, и (или) информацию, вводимую оператором терминала;

— дополнительную клавиатуру безопасности клиента, которая позволяет владельцу карты набирать специальный, се­кретный код, подтверждающий его право на пользование кре­дитной или дебетной карты.

Фирма "Data Card", работающая в России, предлагает целый спектр терминальных приборов для основных торговых пред­приятий.

Наиболее эффективное среди них — устройство DATATROL 485-1С-680-К, обеспечивающее работу и с магнитной полосой, и с микросхемой. В мире широко используются карточки с микро­схемой и с магнитной полосой. Однако функционально это — разные карточки: либо вы пользуетесь ею как магнитной, либо как смарт-картой.

Значительный интерес представляет терминал фирмы МО-NETEL/P-500 и приходящий на смену EFT-10, имеющий при­влекательный дизайн и современное модульное исполнение, ко­торое позволяет осуществлять одновременно обслуживание двух карт — покупателя и продавца.

Отличительной особенностью программного обеспечения торгового терминала EFT-10 является возможность его настройки и применения в качестве терминала для приема платежей в торговой точке; выдачи наличных денег в банковском учре­ждении; расчетов на автозаправочных станциях; осуществления таможенных платежей по кодификатору.

Рассмотрим подробнее возможности терминала в сфере тор­говли. Автоматизированное рабочее место продавца торгового предприятия на базе торгового терминала EFT-10 предназна­чено для автоматизации операций в системе расчетов по ми­кропроцессорным пластиковым картам. При этом выполняются следующие функции:

— перемещение средств с карты клиента на карту магазина;

— перемещение средств с закрытого счета клиента на от­крытый;

— печать информации о карте магазина; о карте клиента;

— печать отчета проведенных операций с картами; списка операций с карты клиента;

— пересылка и ввод стоп-листа карт в торговый терминал;

— удаленная инкассация терминала по каналу связи;

— возможность изменений пароля клиента.

Торговый терминал EFT-10 представляет собой устройство со встроенными: двумя картридерами и блоком питания, клави­атурой, дисплеем, принтером, а также имеется выносная клавиа­тура для ввода пароля клиентом типа РР10. Терминал оснащен литиевой батарейкой. При установке системы торговая точка приобретает микропроцессорные карты магазина.

Торговый терминал поставляется в торговое предприятие полностью подготовленным к работе с занесенным в его память программным обеспечением. Программное обеспечение терми­нала позволяет настраиваться на специфику работы торгового предприятия. Ряд настроек выполняется в банке, предоставля­ющем терминал в магазин при помощи специальной карточки работника банка. Остальные настройки, такие как наличие от­делов, количество печатаемых чеков и др., производятся на ра­бочем месте продавца при помощи специальной карточки мага­зина.

Для работы автоматизированного рабочего места продавца торгового предприятия необходима свежая версия стоп-листа карт, которая автоматически загружается при вставлении в тор­говый терминал новой или проинкассированной карты магазина.

В терминале имеется список операций, называемый меню, выполняемых на данном рабочем месте. Каждый пункт предста­вляет собой надпись, соответствующую одному из типов операций или видов работ. На дисплее терминала эти надписи рас­полагаются в одну или две строки. Также есть специальные клавиши, помогающие выбирать пункт меню.

Основное меню видов работ — первое, которое появляется на экране после включения торгового терминала и его инициализа­ции в следующем виде:

<ОПЛАТА ПАРАМ>

<МАГАЗИН КЛИЕНТ>

В дальнейшем в процессе работы происходит переключение в другие меню и выполнение пунктов меню. После завершения выбранной из меню операции происходит возврат к меню, ини­циировавшему данную операцию.

Процесс работы на терминале начинается с того, что на дис­плее появляется приглашение:

ВСТАВЬТЕ КАРТУ МАГАЗИНА "—

В этот момент продавец вставляет карту магазина в от­верстие картридера (устройство для считывания информации с карт), расположенного горизонтально в нижней части термина­ла, и производится распечатка списка проведенных терминалом операций. По окончании распечатки терминал запросит разре­шение удалить список операций:

ОЧИСТИТЬ СПИСОК?

ДА НЕТ

Торговый терминал проверяет наличие стоп-листа на уста­новленной карте магазина. В случае необходимости он переписы­вается в память терминала, при этом на экране в течение долей секунды высвечивается ЧИТАЮ СТОП-ЛИСТ, после этого на экране появляется основное меню. При расчете с клиентами вы­бирается пункт ОПЛАТА, при этом на дисплее высвечивается приглашение:

ВСТАВЬТЕ КАРТУ КЛИЕНТА "—

Кассир вставляет карту в свободный картридер и при по­мощи клавиатуры вводит сумму и номер отдела, затем передает выносную клавиатуру покупателю. Если на открытом счете кар­ты достаточно средств, то требуемая сумма списывается автома­тически и печатается чек; если списывание суммы производится с закрытого счета карты, то терминал запрашивает пароль. По­купатель должен ввести свой пароль (ПИН списания средств), набирая его на выносной клавиатуре. При успешном заверше­нии высвечивается надпись УСПЕШНО, и печатается чек. Если операция не завершается нормальным образом, например, если терминал установит нахождение карточки клиента в стоп-листе (списке запрещенных к приему карт), или сумма платежа пре­вышает остаток на карте клиента, то терминал распечатает код ошибки.

На терминале получают справки о клиенте, его операциях при помощи клавиши КЛИЕНТ, а также покупатель имеет воз­можность перевести деньги с закрытого счета на открытый на своей же карте. При помощи клавиши основного меню МАГА­ЗИН можно получить информацию о карте магазина, т. е. дан­ные о количестве и сумме операций, а также при необходимости дамп-карту (распечатку содержимого памяти микропроцессора карты магазина). В настоящей версии программного обеспече­ния торгового терминала обеспечивается возможность дистан­ционного доступа к центру обслуживания пластиковых карт для выполнения операций удаленной инкассации магазинной кар­ты и получения обновленной версии стоп-листа. Эта операция производится вызовом соответствующего пункта меню. Возмож­ность терминала общаться с удаленным компьютером, т. е. ком­пьютером, расположенным в едином межбанковском процессин-говом центре, обеспечивается по линии связи (кале правило, теле­фонной) и модема — составной компоненты терминала, позволя­ющей подключаться к линии связи и обмениваться информацией с удаленным компьютером.

Существуют общие требования, предъявляемые к термина­лам:

— работа с несколькими видами карт различных платежных систем в одном терминале;

— работа в режимах обработки различных карт;

— автоматическое переключение между режимами;

— подключение прочих периферийных устройств (для счи­тывания штрих-кода и др.);

— подключение к кассовому аппарату.

Все же большинство платежных систем отдает предпочте­ние размещению собственных терминалов, настроенных на при­ем карт именно этих систем и работу с конкретным центром авторизации. Конечно, в этом случае необходимость в ряде тре­бований отпадает.

Кроме POS-терминалов в магазинах используют импринтер. Последний представляет собой механическое устройство, пред­назначенное для получения оттисков с пластиковой карты при "прокатывании" ее через него. Эмбоссированная на карте информация отпечатывается на торговом слипе — документе, под­тверждающем совершение транзакции. Заполненный торговый слип обычно содержит:

— оттиск с клише импринтера, содержащего информацию о торговой точке;

— оттиск информации, эмбоссированной на карте клиента;

— дату, сумму транзакции.

Авторизация транзакции производится в процессе теле­фонного запроса сотрудника торгового предприятия в процес-синговый центр, где транзакции присваивается код подтвержде­ния, записываемый на слипе. Заполненный слип клиент заверяет своей подписью, которая сравнивается с подписью на обратной стороне карты. Персональный идентификационный номер, в от­личие от Р OS-терминала, в идентификации не участвует. При этом основанием для расчетов между торговым предприятием и обслуживающим банком является правильно заполненный слип. Одна из копий слипа отдается покупателю, вторая остается на торговом предприятии, третья — сдается в банк.

Магазин периодически заказывает инкассацию торговых слипов, при этом оформляется акт. Расчеты с предприятием производятся по результатам учета транзакции.

Применение импринтеров на предприятиях имеет положи­тельные и отрицательные стороны. Среди положительных — простота конструкции, невысокая стоимость. Среди отрицатель­ных выделим следующие:

— задержка расчетов обслуживающих банков с предприяти­ями;

— появление дополнительных возможностей для злоупотре­блений;

— необходимость изготовления нового клише при смене, на­пример, адреса предприятия;

— невозможность интеграции в системе автоматиза­ции.

В настоящее время многие современные предприятия стре­мятся к автоматизации торговых и расчетно-кассовых опе­раций.Сравнительная характеристика операций, выполняемых на импринтере и терминале MONETEL EFT-10, приведена в табл.1.Таблица 1

Составляя два вида пластиковых карт, можно сделать вывод, что смарт-карты отличаются от большинства карт встроенным микропроцессором и являются расчетными в отличие от магнит­ных кредитных карт, у которых счет владельца карты находит­ся в банке. Счет владельца смарт-карты — реальные деньги, ин­формация о которых хранится на самой карте. Баланс на карте обновляется при каждой покупке, которую владелец совершает, и он может вносить деньги в память карты, если баланс подхо­дит к нулю. Смарт-карты защищены от мошенничества более надежно, чем магнитные, но себестоимость микропроцессорных карт намного выше себестоимости "магниток".

Можно сделать вывод, что POS-терминалы в отличие от им-принтеров прекрасно вписываются в существующие системы автоматизации и могут стать одним из важнейших элементов при создании новых. Простота конструкции обеспечивает удоб­ство и невысокую стоимость их обслуживания. Программирова­ние устройства существенно упрощает разработку прикладных программ. Комплексная конструкция и возможность питания от батарейки позволяет применять терминал MONETEL EFT-10 не только на крупных торговых предприятиях, но и в торговых кио­сках, такси. Обслуживание карт с помощью импринтеров обсто­ит сложнее, так как постоянно требуется связь с процессинговым центром.

Система безналичных платежей, несмотря на свое развитие, нуждается в мощной сети ЭВМ (как локальной, так и глобаль­ной) и отличается предъявлением повышенных требований к надежности элементов, в первую очередь, обеспечивающих авто­матизацию функционирования расчетно-финансовых компаний. В этих условиях для формирования базового ядра системы це­лесообразно использовать ЭВМ и телекоммуникационное обору­дование, имеющее соответствующие характеристики по отказо­устойчивости.

9.3. Система безналичных расчетов

Действующий в настоящее время механизм безналичных платежей и расчетов представляет собой продукт длительной исторической эволюции. Кроме налично-денежного обращения с появлением банков начала складываться система безналичных расчетов.

Электронная система безналичных платежей предназначена для всестороннего содействия финансовой инфраструктуре по­средством ведения безналичных денежных расчетов между гра­жданами и юридическими лицами с использованием пластико­вых карт. Кроме того, она должна обеспечивать всем ее участ­никам дополнительные преимущества — экономические, соци­альные, организационные. Применение кредитных и дебетовых карт позволяет сократить денежную эмиссию, ускорить оборо­ты денежных средств, а также уменьшить платежный дефицит бюджетов всех уровней.

Ключевым элементом является пластиковая карта, выдавае­мая банками своим клиентам для осуществления расчетных опе­раций. В настоящее время существует около 20 видов различных пластиковых систем, использующих как магнитные карты, так и микропроцессорные (о которых подробнее было рассказано в предыдущем разделе). Работа этих систем строится на опреде­ленных принципах.

Комплексное решение задачи внедрения новой технологии безналичных расчетов невозможно без создания специальной структуры. Все необходимые функции, связанные с обслужи­ванием систем безналичных платежей, успешно выполняют расчетно-финансовые компании (РФК). Учитывая специфику России, целесообразным представляется участие в организа­ции системы нескольких мощных банков и торговых компа­ний, желательно с государственной поддержкой. Помимо РФК, выступающих в качестве организационного, информационного и обслуживающего центра системы, ее участниками являют­ся:

— клиенты (физические и юридические лица);

— банки-эмитенты карт и их филиалы;

— торговые предприятия, оказывающие услуги клиентам по безналичным расчетам с использованием карточных техноло­гий;

— банки, обслуживающие участников системы, предприятия торговли, сервиса.

РФК проводит свою деятельность, заключая договора с пред­приятиями и физическими лицами, в которых оговариваются условия обеспечения их пластиковыми картами, выполнения расчетных операций, размещения точек безналичного расчета, а также алгоритм работы и взаимодействия всех участников. Рациональная организационная структура РФК состоит из сле­дующих разделов:

1. Операционный отдел (изготовление карточек, подготовка финансовых документов, введение корреспондирующих счетов, подготовка отчетных документов, контроль за счетами).

2. Отдел обработки информации (ввод данных, поступающих из точек продажи, подготовка данных по списанию и зачислению средств).

3. Технический отдел (эксплуатация и сопровождение си­стем).

4. Юридическая и рекламная службы.

5. Общий отдел (руководство, обучение, связь с клиентами).

Банк-эмитент осуществляет ведение счетов клиентов, выде­ление специальных счетов, предназначенных для кредитования отдельных клиентов. Он отвечает перед клиентом фактически­ми денежными средствами, инкассирует банкоматы, выдает дан­ные в РФК и далее в точки продаж о приостановке расчетов по утерянным картам. Инкассация может производиться банками-эмитентами совместно со службой РФК или самостоятельно.

Связь с клиентами осуществляется: через центральный опе­рационный зал РФК, который может быть общим с банком-эми­тентом, а также через операционный зал банка-эмитента или его филиалы.

В настоящее время предлагают использовать дебетовые кар­точки, которые фиксируют наличные средства, что позволит избежать кредитных операций. По предварительным расчетам, основанная на дебетовых карточках система будет не только само­окупаемой, но и доходной, даже при начислении клиентам доста­точно высокого процента по депозитам. В этом случае клиенты будут заинтересованы в том, чтобы заработная плата перечисля­лась на депозиты в банки с последующей оплатой необходимых товаров и услуг при помощи пластиковой карты. Следует отме­тить, что дебетовые и кредитные карты могут обслуживаться одними и теми же программными средствами. Поэтому приня­тое ограничение, как например, в России (дебетовые, а не кредитные карты) носит лишь организационный, а не технический характер.

Безналичные расчеты за товары и услуги ведутся в торго­вых точках. Отношения с торговыми точками строятся на осно­вании двустороннего договора с банком. Магазины оборудуются терминалами за счет банка или за свой счет. Процесс оплаты товаров и услуг в торговых точках с применением пластиковых карт может производиться в следующих двух режимах: обработ­ки магнитных пластиковых карт (on-line), микропроцессорных пластиковых карт (off-line).

Процесс обработки карт зависит от их технического исполне­ния. Магнитную карту при совершении покупки клиент вста­вляет в специальный терминал и набирает персональный иден­тификационный ьомер. Далее терминал печатает три экземпля­ра чека, в которых покупатель ставит свою подпись. Каждый из чеков предназначен для одного из участников сделки — владель­ца карты, магазина и банка. Продавец, используя терминал, за­прашивает и получает сведения из банка о платежеспособности покупателя. Сведения о сделке поступают в коммутационный центр и далее в банк-эмитент. Затем происходят расчеты меж­ду банком, обслуживающим торговлю, и банком-эмитентом (приложение 4).

Существуют два вида авторизации в режиме реального вре­мени: с помощью POS-терминала (электронная авторизация), либо используя "импринтер", позволяющий обрабатывать пла­стиковую карточку с нанесенным на ней рельефным текстом и выдавать чек, связываясь с процессинговым центром по телефо­ну (голосовая авторизация).

Микропроцессорные карты обслуживаются несколько иначе. Терминальное устройство, куда вставляется карта, име­ет возможность считывать информацию с электронной карты. Владелец на клавиатуре вводит свой идентификационный но­мер, а терминал проверяет подлинность и покупательную силу карты. После этого в считанные секунды выполняются опера­ции по списанию денег со счета клиента и зачислению средств на счет продавца. В связи с тем, что платежеспособные данные клиента внесены в память самой карты, то нет необходимости в подтверждении каждой операции при приобретении дорого­стоящего товара. Происходит и экономия времени. Денежные средства перечисляются на банковский счет продавца во вре­мя одного сеанса телефонной связи с банком в конце рабочего дня (приложение 5).

Предполагается, что торговая точка оснащена электронным терминалом для обработки микропроцессорных пластиковых карт, присоединенных по каналам связи к центральным ЭВМ, и работает в течение дня совершенно автономно. Информация о сделке фиксируется в терминале и на карте. После заверше­ния торгового дня терминал транзакций, в котором хранится файл, передает его по коммутируемой телефонной линии на цен­тральный компьютер. Возможно это заменить средствами элек­тронной инкассации, а также в качестве носителя информации можно использовать сами карты с микропроцессором (карты ма­газины).

Во всех случаях по файлам транзакций, полученным из процессингового центра, вычисляется сумма транзакций по каждо­му магазину. Банк возмещает эту сумму магазинам, вычитая комиссионный сбор, удерживаемый им в безусловном порядке. Этот сбор, взимаемый банком с магазинов, составляет опреде­ленный процент от суммы каждого торгового слипа или от ка­ждой операции по карточке, совершенной с использованием элек­тронного терминала. Структура безналичных платежей пред­ставлена на схеме (приложение 6).

При выборе технических средств электронных расчетов не­обходимо принимать во внимание ограничения технологической среды, характерные для местных условий. Поэтому целесообраз­но, чтобы система могла обеспечивать работу с картами как в режиме on-line, так и в режиме off-line. При этом режим on-line может быть применен для крупных, в том числе отдаленных предприятий торговли, а режим off-line — для остальных пред­приятий торговли и сервиса, банкоматов, АЭС и т. д.

В связи с современной неустойчивой экономической обста­новкой в стране система безналичного расчета в России раз­вита слабо как с технической, так и с технологической сторо­ны.

Однако электронная система безналичных платежей имеет ряд преимуществ:

1. Контроль за сферой денежного обращения.

2. Привлечение широкого круга владельцев. Все существу­ющие операции с наличностью могут быть легко заменены на операции с картами, что улучшает и упрощает процедуры вза­иморасчетов.

3. Незначительная стоимость торговых терминалов для ра­боты с картами.

4. Возможность расчета с помощью карт через различные ав­томатические устройства (при продаже билетов, в таксофонах, в метро, на АЗС и т. д.).

5. Портативность и автономность торгового терминала, обес­печивающая широкое применение.

6. Надежный финансовый контроль за всеми элементами ци­кла платежной транзакции и увеличение скорости всех транзак­ций.

7. Уменьшение административных расходов на каждом уров­не эксплуатации системы и снижение затрат всех пользователей системы.

8. Защищенность системы на всех уровнях и исключение ря­да рисков, присущих другим системам (наличные деньги, чеки).

9. Эффективная мобилизация всех финансовых ресурсов для развития экономики.

10. Уменьшение расходов, связанных с поддержанием в обра­щении наличных денег (печать купюр, инкассация, хранение и др.).

11. Расширение возможностей налоговых служб.

12. Снижение уровня преступности.

13. Снижение инфляции благодаря более быстрой оборачива­емости средств.

14. Высокая окупаемость системы.

Кроме того, применение системы безналичных расчетов в торговой точке повышает престиж предприятия, дает допол­нительные преимущества по пр