Функции и роль кредита в экономике
В общефилософском смысле функция — это простейшее, специфическое проявление сущности какого-либо объекта.
Функции кредита, как и любой другой категории, должны отражать его определенные сущностные черты, особенности. Причем функции должны характеризовать специфику проявления содержания кредита во всех его формах и видах. Другими словами, важно, чтобы функции подходили в равной степени как банковскому, так и коммерческому, государственному кредиту. С учетом этого выделяют перераспределительную функцию кредита и функцию замещения действительных денег кредитными деньгами и кредитными операциями.
Кредитные отношения, как было выяснено выше, возникают не на стадии производства, а в процессе обмена и перераспределения стоимости. Поэтому важнейшей функцией кредита является функция перераспределения денежных средств и материальных ценностей.
Посредством кредита происходит накопление временно свободных денежных средств организаций, населения, государства и направление их для удовлетворения временной потребности других хозяйствующих субъектов. Такое движение ресурсов осуществляется через банковскую систему на основе принципов срочности, возвратности, обеспеченности, платности.
Особенностью рассматриваемой функции кредита в отличие от аналогичной функции финансов является то, что в данном случае происходит перераспределение не только денежных средств, но и товарно-материальных ценностей. Примером служит такая форма, как коммерческий кредит, когда объектом сделки выступает товар поставщика, реализуемый на условии отсрочки платежа.
Перераспределительная функция характерна и для такой формы кредитных отношений, как государственный кредит. Мобилизуемые временно свободные денежные средства хозяйствующих субъектов перераспределяются, направляются на финансирование государственных расходов, покрытие дефицита бюджета.
Функция замещения действительных денег кредитными деньгами и кредитными операциями проявляется в том, что в процессе функционирования кредита создаются такие платежные средства, долговые обязательства, как вексель, банкнота, чек. Данные орудия обращения заменили действительные деньги — золото, которое нецелесообразно было использовать в сделках, где оно фигурировало мимолетно.
В современных условиях, когда золото утратило свойство денежного товара, рассматриваемая функция кредита проявляется иначе. Помещая наличные деньги в банк на определенный срок либо до востребования, клиент выступает в качестве кредитора, банк — в роли заемщика. Наличные деньги зачисляются на банковский счет и превращаются в безналичные. На какое-то время они могут быть предоставлены другому субъекту в качестве ссуды, в том числе в наличной форме. Теперь уже банк выступает в роли кредитора, а другой клиент — в качестве заемщика.
Таким образом, в ходе действия кредита постоянно происходит замещение наличных денег безналичными — записями по банковским счетам.
Роль кредита выражает результат кредитных отношений. С помощью кредита экономика регулируется как на макроуровне через проведение государством в лице центрального банка денежно-кредитной политики, так и на микроуровне в процессе кредитования заемщиков коммерческими банками. Таким образом, роль кредита состоит в том, что с его помощью поддерживаются определенные пропорции между денежной и товарной массой, осуществляется воздействие на инфляционные процессы, регулируется денежное обращение.
Роль кредита можно рассматривать и в другом аспекте. Испытывая временную потребность в денежных средствах, организации обращаются в банк за ссудой, т.е. кредит выступает в качестве источника формирования основного и оборотного капитала. В результате использования кредита происходит ускорение воспроизводственного процесса, кругооборота средств.
С помощью кредита создается будущий доход. Это выражается в том, что накопления, сформированные в прошлом, используются для будущих инвестиций. Кредит способствует соединению разрозненных в пространстве накоплений, временно свободных средств и направлению их нуждающимся субъектам.
Следует заметить, что роль кредита не может реализоваться автоматически. Все зависит от многих субъективных факторов, в том числе от методов и принципов работы банковской системы. Поэтому кредит может оказывать и негативное влияние на экономику. Возможность такого влияния связана с функцией создания и введения дополнительных платежных средств как в наличной, так и в безналичной формах. Следовательно, нерациональное использование кредита всегда приводит к инфляции, росту денежной массы.
Во избежание негативного результата кредитных отношений необходимо учитывать такие условия:
1) сумме платежных средств, выпущенных в обращение банкам в процессе кредитования экономики, должны противостоять резерв созданных товаров;
2) направленные в экономику ссуды не должны иметь нецелевое использование, приводящее к нарушению срочности возврата ссуженых средств;
3) кредитование должно проводиться в рамках привлеченных 6aнками ресурсов.
Дата добавления: 2022-05-27; просмотров: 84;