Эволюция российской кредитной системы

Возникновение российской кредитной системы относится к середине XVIII в. В 1729 г. Монетная контора, функция которой ранее заключалась исключительно в чеканке монет, получила право предоставлять ссуды под залог золота и серебра. До этого момента никаких кредитных учреждений в России не существовало.

Монетная контора кредитовала преимущественно лиц, приближенных к царскому двору. Однако нарастающее торгово-промышленное развитие Российской империи настоятельно диктовало необходимость обслуживания более широкого круга заемщиков. В связи с этим в 1754 г. императрица Елизавета Петровна создала сразу два банка с конторами в Москве и Санкт-Петербурге: Дворянский заемный банк для кредитования дворян под залог имений, золота и серебра и Купеческий заемный банк для кредитования купцов под залог товаров.

Следует отметить, что банковское дело «приживалось» в России достаточно тяжело. Созданные банки не осуществляли приема вкладов своих клиентов, а в качестве источника средств для кредитования использовали государственную казну, т.е. они являлись одним из каналов государственного финансирования определенных сословий. При этом большинство выданных кредитов не возвращалось, механизм взыскания задолженности не был отлажен, и через некоторое время и Дворянский, и Купеческий банки были упразднены.

Тем не менее, вскоре к идее создания банков пришлось вернуться е первую очередь по той причине, что обострившийся хронический дефицит государственного бюджета, вызванный войной с Турцией, привел к необходимости эмиссии бумажных денег (ассигнаций). С этой целью в 1769 г. Екатерина II наконец сделала то, от чего в свое время наотрез отказалась Елизавета: учредила два ассигнационных государственных банка (в Москве и Санкт-Петербурге), которые впоследствии слились в один – Ассигнационный банк. Их создание послужило толчком к оживлению кредитного дела в России. В скором времени возник целый ряд государственных банков и других кредитных учреждений, которые в качестве источника средств для кредитования теперь уже использовали не только казенные ресурсы и добровольные пожертвования, но и средства вкладчиков, поскольку с 1770 г. приступили к осуществлению вкладных операций в неограниченном масштабе.

Российская кредитная система того времени и вплоть до середины XIX в. характеризовалась двумя яркими отличительными чертами: монополией государства в кредитной сфере и специализацией кредитных учреждений, заключающейся, прежде всего в ориентации на определенные сословия.

Помимо этого, с начала XIX в. начались активные действия по организации мелкого кредита широким слоям населения. Массово создавали коммунальные, вспомогательные и сберегательные кассы крестьян, удельные крестьянские банки, общества взаимного кредита.

О российской кредитной системе того времени сохранилось высказывание ее современника профессора П.П. Мигулина о том, что она являлась «...образцовым продуктом русского финансового гения», поскольку была «...идеально приспособлена к условиям русской жизни».

Однако с середины XIX в. в России начинают активно распространяться идеи экономического либерализма, т.е. невмешательства государства в экономику. Соответственно в финансовых кругах утверждается мнение о предпочтительности системы частных, свободных от правительственного вмешательства банков и необходимости создания такой системы. Эти убеждения «подогревались» финансовым кризисом и неустойчивостью кредитной системы в тот период, что на самом деле было вызвано не основами ее построения, а перенаводненностью страны бумажными деньгами и потерей доверия населения к национальной денежной единице.

Тем не менее, в 1860 г. в российской кредитной системе произошло значительное реформаторское преобразование. По инициативе министра финансов М.Х. Рейтерна было принято решение о ликвидации всех государственных банков и передаче их средств и обязательств вновь образованному Государственному банку Российской империи, при поддержке которого стали создавать частные коммерческие и ипотечные банки.

Необходимо отметить, что Государственный банк Российской империи еще в течение 30 лет не являлся ни эмиссионным центром страны, ни банком банков. Он осуществлял все те же банковские операции, что и активно учреждаемые частные банки, которых к 1874 г. насчитывалось уже около 40.

С этого периода действительно начался стремительный возврат к государственному регулированию. Был восстановлен доступный недорогой земледельческий кредит, учрежден Государственный крестьянский поземельный банк. В 1883 г. был принят достаточно жесткий закон «Об изменениях и дополнениях существующих правил относительно открытия новых коммерческих банков». Согласно этому закону сумма обязательств банка не должна была превышать его собственный капитал более чем в 5 раз; определялся максимально возможный кредит одному заемщику (10% собственного капитала банка); было утверждено, что 2/3 банковских активов должно приходиться на безрисковые хозяйственные операции, а также впервые вводилось понятие обязательных банковских резервов, подлежащих хранению в Государственном банке Российской империи. Наметилась тенденция превращения Госбанка в банк банков: он перестал привлекать средства во вклады и хранил теперь только свободные средства казначейства и коммерческих банков, а также возглавил деятельность государственных сберегательных касс, направляя аккумулированные ими средства населения в облигации правительственных займов. После денежной реформы министра финансов С.Ю. Витте, осуществленной в 1895-1897 гг. Госбанк стал эмиссионным центром страны, приступив к выпуску банкнот.

Все эти меры в сочетании с реформой С.Ю. Витте, оздоровившей на тот момент российскую денежную систему введением золотого рубля и 100%-м золотым покрытием выпускаемых бумажных денег, привели к укреплению и активному развитию кредитной системы, причем в традиционном для России виде. С 1900 г. стал наблюдаться стремительный рост общественных кредитных учреждений, таких как общества взаимного кредита, сберегательные кассы, ссудосберегательные товарищества.

В период перед Октябрьской революцией 1917 г. российская кредитная система представляла собой достаточно развитый, отлажено функционирующий финансовый механизм, отвечающий потребностям динамично развивающейся экономики с весьма интересной трехуровневой структурой.

I уровень был представлен государственными кредитными учреждениями: Государственным банком Российской империи, являющимся банком банков; Дворянским земельным банком и Крестьянским поземельным банком, которые осуществляли долгосрочное ипотечное кредитование; Московской и Санкт-Петербургской ссудными кассами, а также 8553 сберегательными кассами.

II уровень был представлен частными коммерческими банками, которых было немного – около 50, что составляло всего 0,16% всех кредитных учреждений России. Но при этом именно на частные банки приходилось 50% всех вкладов, 79% всех выданных кредитов, 55% всего российского ссудного капитала. Эти данные свидетельствуют о высокой сконцентрированности в руках небольшого числа частных банков мощных финансовых ресурсов, способных содействовать развитию и торговли, и промышленности. Показателен также тот факт, что акции крупнейших российских частных банков (в основном петербургских) высоко котировались на биржах Лондона, Парижа, Берлина. В это же время в России осуществляли свою деятельность несколько филиалов иностранных банков.

III уровень российской кредитной системы был представлен широким разнообразием общественных кредитных организаций: функционировали 2 кооперативных банка, 11 союзов мелкого кредита, 203 земские кассы, 3528 ссудосберегательных товариществ, 6476 крестьянских сословных кредитных учреждений, 9952 кредитных товарищества.

Государственные трудовые сберегательные кассы СССР находились в полном распоряжении Госбанка и насчитывали 4500 отделений, 4000 филиалов и 4000 агентств. Они осуществляли прием вкладов населения, его расчетно-кассовое обслуживание, а также размещение государственных внутренних займов.

Стройбанк СССР (Всесоюзный банк финансирования капитальных вложений), насчитывающий около 800 своих учреждений, занимался долгосрочным кредитованием капитальных вложений предприятий и организаций преимущественно промышленной и строительной сфер.

Банк для внешней торговли СССР, имеющий около 20 отделений, открытых в крупнейших портах и туристических центрах страны, обеспечивал кредитование внешней торговли и прочих видов внешнеэкономической деятельности, а также обслуживал юридических лиц, являющихся ее субъектами.

Что касается страховых организаций, то Госстрах СССР оказывал страховые услуги советским юридическим и физическим лицам внутри страны, а Ингосстрах СССР занимался страхованием экспортно-импортных грузов, советского имущества за рубежом и имущества иностранцев в СССР.

В 1992 г. в России уже практически сложилась не только двухуровневая банковская система, но и новая кредитная система в целом, которая соответствовала модели кредитных систем развитых стран с рыночной экономикой:

I – Центральный банк РФ (который после приобретения Россией суверенитета заменил Госбанк СССР);

II – коммерческие банки (как универсальные, так и специализированные);

III –страховой сектор, представленный страховыми компаниями и негосударственными пенсионными фондами;

IV – специализированные небанковские кредитные организации (кредитные союзы, финансовые компании, различные инвестиционные фонды).